Что такое досаго и как это работает

Содержание

В 2003 году в России ввели обязательную для всех автомобилистов страховку гражданской ответственности. Она подразумевает получение финансовой компенсации владельцем другого автомобиля в случае аварии на дороге по вине застрахованного лица. В связи с этим полис ОСАГО стал одним из главных документов, который всегда обязан быть с собой у любого автомобилиста.

Без полиса обязательной автогражданки управлять машиной запрещено. Однако страховые суммы по этому полису ограничены в величине. Для владельцев более дорогих автомобилей он недостаточен. Поэтому на сегодняшний день страховые компании предлагают расширенную страховку – ДСАГО.

ДОСАГО что это такое

Стандартный страховой полис или ОСАГО подразумевает страховую выплату величиной до 120 тысяч рублей. Остальные расходы на ремонт чужого поврежденного имущества владелец автомобиля должен выплачивать из своего кармана.

Полис ДСАГО расширяет возможности водителя: в случае ДТП он имеет право покрыть ущерб размером до 1 миллиона рублей. ДСАГО или полис добровольного не является обязательным, только по инициативе автовладельца может быть заключен договор со страховщиком об оказании дополнительных услуг при аварии. Помимо этого такой полис не может полностью заменить обязательную страховку, он является всего лишь дополнением или расширением.

Особенности ДСАГО

Так же как и ОСАГО, ДСАГО страхует не автомобиль застрахованного лица, а его гражданскую ответственность перед другими участниками движения. Таким образом, страховая выплата покрывает ущерб другого водителя. Для защиты собственного автомобиля приобретается другой вид страховки – КАСКО.

В отличие от ОСАГО полис ДСАГО не нужно постоянно возить с собой.

ОСАГО и ДСАГО – в чем их отличие друг от друга?

ОСАГО и ДСАГО – это варианты одного и того же вида страхования автогражданской ответственности. Оба они предполагают возмещение материального ущерба или телесного вреда пострадавшей стороне не виновником происшествия, а его страховщиком.

Вот как выглядит расшифровка расширенного страхования и обычного:

ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности;
ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Как видите, отличия кроются в главном страховом принципе – добровольности или обязательности. Основная опция расширения ДСАГО предполагает возможность увеличения установленного законом (ст. 7, п. «а» и «б», ФЗ № 40) лимита страховых выплат на значительную сумму. Причем величину этой суммы выбирает сам страхователь из имеющихся у страховщика вариантов.

Водитель должен понимать, что ДСАГО (далее ДС) является именно расширением услуги ОСАГО, а не отдельной страховой услугой. Например, есть всем известное международное ОСАГО («Зеленая карта») и у СК это обособленная услуга со своим полисом ее подтверждающим. Точно так же, как в услуге по КАСКО, страховке от несчастных случаев в дороге, страховке от поломок транспортного средства (далее ТС) и т. п.

Справка: ДСАГО же – это просто составная часть страховки ОСАГО, подключаемая к ней по желанию страхователя.

Процесс оформления

Оформить ДСАГО можно при заключении договора со СК (страховая компания) по поводу обязательного страхования гражданской ответственности. В одном случае в полисе обязательной автогражданки ставится отметка о заключении договора о добровольном страховании, во втором случае для ДСАГО создается отдельный бланк, где указан владелец автомобиля и его персональные данные. Какого-то строгого принципа заключения договора не предусмотрено.

Лучше всего добровольную страховку оформлять в том же месте, где был сделан полис обязательной страховки. При оформлении договоров в разных страховых компаниях могут возникнуть непредвиденные ситуации, что приведет к отказу в получении компенсации. При оформлении ДСАГО следует быть особо внимательным, потому что сама процедура не имеет четкого законодательного образца. Очень часто такие полисы подделываются мошенниками. На полисе обязательно должны присутствовать защитные голограммы и водяные знаки страховой компании. Нельзя приобретать полис, оформленный задним числом.

Правила предоставления дополнительного страхования регулируются государством. В них должны быть перечислены субъекты и объекты страхования, непосредственно сам договор, все возможные страховые ситуации, размеры компенсации, а также франшиза, установленные лимиты и премии. В заключаемом же договоре должны быть прописаны: величина компенсационной выплаты в случае аварии, территориальное распространение дополнительной страховки, сведения об автомобиле и лицах, допущенных к его управлению.

Процедура оформления ДСАГО:

Написание заявления страховщику с просьбой о заключении договора о добровольном страховании гражданской ответственности;
Предоставление полного пакета документов (указаны выше);
Оформление бланка ДСАГО и занесение персональных данных в графы;
Оплата премии застрахованным лицом.

После прохождения процедуры оформления водитель на руках будет иметь оригинал полиса добровольной автогражданки, квитанцию об уплате пошлины страховой компании, правила ДСАГО и копию договора. Все вышеперечисленные документы сохраняются до возникновения аварийной ситуации или до истечения срока действия текущего полиса.

Какие следует собрать документы?

Процесс оформления дополнительной страховки не занимает много времени. Для ее получения клиент обязан предоставить действующий полис обязательной автогражданки, свое водительское удостоверение, свидетельство о регистрации автомобиля, ПТС и личные данные лиц, вписанных в ОСАГО в случае, если полис не является неограниченным. Фотографии и осмотр автомобиля обязательными не являются. Однако если у страховщика возникли подозрения, особенно если сумма страховки составляет несколько миллионов рублей, то он может потребовать представить автомобиль к осмотру.

Условия договора

Разберем ситуации, когда страховая компания может отказать в дополнительной выплате по полису ДСАГО. Данный полис возмещает ущерб от аварии только при столкновении автомобиля с другим автомобилем. В случае если транспортное средство было испорчено в результате действия непреодолимых обстоятельств, ущерб не возмещается. Также когда будет установлено, что дорожно-транспортное происшествие возникло в результате корыстных целей, страховые выплаты также не будут произведены.

Мошенничество при авариях широко распространено, поэтому обман легко определяется сотрудниками ГИБДД и страховой компанией. Если автомобиль был вдруг «случайно» угнан третьими лицами (которые не указаны в страховом полисе) и при этом попал в аварию, то никто не станет возмещать ущерб пострадавшей стороне. Гражданская ответственность застрахована только у лиц, перечисленных в действующем полисе автогражданки.

В общем виде список случаев, в которых не предоставляется страховая выплата по ДСАГО, выглядит так:

Умышленные действия застрахованного лица, в результате которых возникла аварийная ситуация;
Ядерный взрыв или повреждения в результате действия радиоактивных веществ;
Повреждения, нанесенные в результате военных действий;
Повреждения, нанесенные в результате массовых забастовок и митингов.

Что включено в страховую сумму полиса ДСАГО?

Сумма нанесенного ущерба автомобилю потерпевшего;
Доход, который мог бы получить потерпевший в случае, если бы дорожно-транспортное происшествие не произошло;
Расходы, которые понесло невиновное лицо в результате дорожно-транспортного происшествия;
Издержки судебных тяжб при возникновении споров.

Полис добровольного страхования чаще всего имеет срок действия в 12 месяцев. Некоторые страховые компании могут его уменьшить до 3, 6 или 9 месяцев в зависимости от условий договора. Также страховая компания может досрочно разорвать соглашение, если выяснится, что клиент предоставил недостоверные данные. В случае если вдруг у страхователя государство отозвало лицензию или при продаже застрахованного транспортного средства сменился собственник, то договор о добровольном страховании также может быть расторгнут.

Максимальный срок, в течение которого страховщик обязан возместить ущерб потерпевшему лицу, длится 20 дней. Если в указанный период выплата не была произведена, застрахованное лицо имеет право получить компенсацию за задержку. Она составляет 3% от полной суммы страховой платы, указанной в полисе ДСАГО. Помимо неустойки страховщик заплатит штраф государству, а также компенсирует все судебные издержки, если таковые имеются.

Кому нужно оформлять ДСАГО?

Страховые компании сегодня с особым усердием продвигают всем своим клиентам идею о дополнительной страховке. Так ли это необходимо на самом деле, как описывают это страховые агенты? По статистике редко какая авария превышает ущерб в 120 тысяч рублей. Обычно аварии в черте города полностью покрываются обязательной автогражданкой. Даже для дорогих иномарок хватит стандартного полиса.

Кому же все-таки рекомендуется приобретать расширенную страховку?

Водителям-новичкам. Когда человек после окончания автошколы впервые оказывается один на один с автомобилем в условии города, он постоянно находится в стрессовом состоянии. Волнение, неумение применять знания правил дорожного движения в реальности притягивают на себя аварийные ситуации. В этом случае дополнительная страховка при крупной аварии поможет избежать судебных разбирательств.
Тем, кто часто ездит по скоростным автомагистралям с очень большим потоком машин.
Водителям-агрессорам. Для любителей агрессивной и опасной езды также будет полезно приобретение добровольной страховки, при регулярном нарушении правил дорожного движения она необходима.
Жителям крупных городов с высокой интенсивностью движения.

Чаще всего клиентами по услуге добровольного страхования становятся обычные опытные водители. Таким образом, страховая компания получает огромную прибыль. ДСАГО – самый безубыточный тип страховки.

Агрегатная выплата по ДСАГО – что это такое?

В связи с чисто коммерческой направленностью ДСАГО, некоторые страховщики применяют условия, обычно характерные для полисов КАСКО. Чаще всего это касается выплат – их агрегатной и неагрегатной формы. Если условия предполагают неагрегатные выплаты (неснижаемое расширение), то они производятся просто в рамках прописанных в договоре лимитов (базового и расширенного) при каждом страховом случае с одинаковой схемой расчетов.

Если же в условиях ДСАГО прописывается агрегатная форма выплат (снижаемое расширение), то они осуществляются по пропорционально-уменьшающей схеме. Это означает, что для покрытия ущерба с использованием лимита расширения ДС, его сумма не будет постоянной – она пропорционально уменьшается с каждым страховым случаем на сумму произведенных дополнительных выплат.

Вот поясняющий пример:

Первое в страховом году ДТП имело ущерб «по железу» для пострадавшего в 650 тыс. руб.;
Виновник был застрахован по ДСАГО на 300 тыс. руб.;
Для покрытия части ущерба 400 тыс. руб. берется из базового лимита ОСАГО;
Для покрытия части ущерба по недостающей сумме в 250 тыс. руб. используется расширяющий лимит ДС в 300 тыс. руб.;
По агрегатному расчету лимит ДС уменьшился на 250 тыс. руб. (осталось 50 тыс.);
Второе в страховом году ДТП имело ущерб «по железу» для пострадавшего в 500 тыс. руб.;
При этом 400 тыс. будет выплачено по ОСАГО, 50 тыс. по ДСАГО, а 50 тыс. рублей придется заплатить виновнику, т. к. его агрегатный лимит исчерпался.

Тарификация и выплаты по ДСАГО

Так как величину страховой выплаты клиент устанавливает самостоятельно, разные страховые компании имеют, соответственно, различные цены на ДСАГО. Стоимость дополнительной страховки в основном будет зависеть от величины страховой суммы, которую выбрал клиент. В некоторых страховых компаниях коэффициент стоимости полиса будет зависеть от технических характеристик автомобиля, возраста и стажа страхуемого лица.

Государство не регулирует полисы добровольной страховки. Страховщик имеет возможность самостоятельно высчитывать дополнительную сумму, которая полагается автовладельцу в случае автокатастрофы. Минимальный размер страховой компенсации устанавливается на отметке в 100 тысяч рублей. В зависимости от определенных условий и желания клиента сумма страхования может изменяться. Если и сумма ДСАГО не смогла покрыть причиненный ущерб, то застрахованное лицо осуществляет доплату потерпевшему из своего кармана.

Как получить выплату по расширенному ОСАГО?

Выплата по ДСАГО осуществляется в соответствии с правилами, которые приняты по ОСАГО. Для этого используется тот же пакет документации от пострадавшего, который в большинстве случаев должен обращаться к своему страховщику:

Удостоверение личности (гражданский паспорт или иной документ, который может его заменить) или его заверенная копия;
Страховой полис ОСАГО;
Договор ДСАГО;
Автомобильная документация на поврежденное ТС (СТС и ПТС);
Заявление на страховое возмещение (на имя своего страховщика);
Извещение страховщика о страховом случае (по стандартной форме);
Документация с места происшествия (справка о ДТП 154-Ф, копии необходимых дополнительных документов – постановление или определение об отказе по админнарушению, протокол осмотра, акт освидетельствования и т. п.);
Копия ОСАГО виновника происшествия (или основные данные его полиса);
Доверенность на представление интересов (при необходимости);
Финансовые реквизиты потерпевшего для перечисления возмещения (при безналичной выплате.

Процедура применяется также стандартная:

Страховщик ставится в известность о происшествии;
Собираются необходимые документы;
В положенные срок подается заявление, извещение и остальной пакет документации, авто предоставляется на осмотр;
При необходимости назначается независимая экспертиза от страховщика;
Получается страховая выплата;
При несогласии с суммой выплаты она оспаривается по очередности в претензионном или судебном порядке.

Важно: при необходимости ДСАГО, как и ОСАГО можно расторгнуть досрочно (например, при продаже ТС) и получить остаток уплаченной суммы за неиспользованный период.

Недостатки расширенного ОСАГО – существуют ли они?

Являясь расширением и составной частью стандартного страхового договора, ДОСАГО его улучшает, нивелируя самый главный недостаток – ограниченные лимиты выплат за вполне демократическую оплату. Поэтому номинально у ДС прямых недостатков нет.

Но есть один косвенный – это намного более низкая вероятность задействования суммы расширения в страховых выплатах. То есть условная бесполезность для опытных и аккуратных водителей. Ведь базовые лимиты на сегодня довольно значительны и основная масса происшествий покрывается в их объеме. Например, по статистическим данным ущерб подавляющего количества ДТП редко превышает 15-25 тыс. руб.

Некоторые причисляют к недостаткам ДС коммерческую составляющую, из-за чего СК вольны диктовать страхователям свои правила. Но то же самое имеется для КАСКО, к примеру, или иных необязательных страховых услуг – там подобное воспринимается естественно и к недостаткам не причисляется.

Кому может быть выгодно оформлять расширенное ОСАГО?

Наиболее интересный вопрос в отношении ДСАГО – кому оно действительно выгодно, и кто его покупает чаще всего. На этот счет можно услышать вполне справедливые мнения о полезности расширения лимита автогражданки для следующих категорий водителей:

Недавно окончивших курсы вождения или просто неопытных новичков;
Которым тяжело дается искусство безаварийного вождения долгое время;
Которые причисляются к невезучим, несмотря на весь опыт;
Жиганам – любителям скоростной или экстремальной езды;
С ослабленным вниманием и рефлексами, а также имеющих нарушения зрения;
У которых высок риск внезапной потери управления – сердечники и т. п.;
С низкой социальной ответственностью – мажоров, любителей выпить и т. п.;
Тем, у которых ТС имеет проблемы с ходовой частью или просто технически изношено;
Которым много приходится ездить в холодное время года;
Тем, кто проживает в крупных мегаполисах;
Мнительным личностям, для успокоения;
Тем, у кого имеется невысокий доход.

У перечисленных категорий водителей риск попасть в ДТП высокий. Но тут нужно учитывать и совокупность указанных пунктов.

Если у человека ослаблено зрение, но он живет в небольшом городке, ездит тихо, материальный доход средний – можно обойтись и без ДСАГО, т. к. вероятность серьезного ДТП низкая, а в крайнем случае имеющийся доход позволит решить проблему;
Если же в тех же исходных данных изменить город на крупный мегаполис и добавить необходимость частой езды зимой (на работу), то ДСАГО лучше купить, т. к. в больших городах много очень дорогих машин, даже средние повреждения которых могут потребовать сумм близких или превышающих 1 млн руб.

В некоторых источниках указывается на то, что менеджеры СК, из жажды выполнения плана и премиальных, всячески стращают своих клиентов. Они рассказывают им статистические ужасы по ДТП, ценам на запчасти авто премиум-класса, расписывают хлопоты, а также печальные результаты судебных процессов и т. п. Все для того, чтобы получить от водителя дополнительную оплату.

Действительно, страховщики нередко, сгущают краски в своих интересах, хотя то же самое мы постоянно видим по телевизионной и иной рекламе. Но критика в этом отношении касается в основном технической стороны. За возможность же причинения тяжких телесных повреждений вспоминается мало. А ведь они могут запросто потянуть на несколько миллионов. И если учесть, что цена ДОСАГО большей частью невысока, а риск сбить пешехода постоянно растет, то даже для опытных водителей трата на расширение страховки может быть вполне оправдана.

Что, кстати, и подтверждает статистика. Согласно ее данным, основными покупателями ДСАГО являются не мажоры и выпивохи, а добропорядочные автомобилисты с большим опытом и высокими баллами безаварийного вождения.

Есть ли у ДСАГО проблемы?

Да, есть и немаленькие. Выше уже упоминалось о том, что СК сейчас резко снизили предельные лимиты возмещений для расширения автогражданки. Главная причина этого – массовое мошенничество как простых граждан, так и юридических организаций полукриминального толка.

Еще совсем недавно в стране был бум возмещений по т. н. бесконтактым ДТП. Лукавые водители, сговорившиеся друг с другом, специально устраивали происшествие для получения возмещений с неоправданно завышенными требованиями и привлечением судебных органов. Если же на подобных аферах специализировалась организация, то там дело ставилось на поток, велось грамотно и с размахом: начиная от подбора машин и заканчивая привлечением профессиональных юристов с нечистой совестью.

Бороться с подобными явлениями тяжело, СК несли и несут от этого сейчас огромные убытки. Как вариант предлагалось кардинально повысить стоимость ДСАГО, но эксперты уверили, что это лишь отпугнет обычных клиентов, а мошенников не испугает. В настоящее время данный вопрос пытаются урегулировать до приемлемого уровня как сами СК, так и власти.

Дсаго

Добровольное страхование автогражданской ответственности

Как известно, максимальная выплата по ОСАГО законодательно ограничена. Для типового ДТП с участием двух автомобилей и отсутствием раненных лимит составляет всего 120 тысяч рублей. При повреждении трех и более машин он возрастает до 160 тысяч (на всех пострадавших). А вы хотя бы раз задумывались, что будет, если ущерб от аварии превысит эти суммы? Всё просто, недостающую часть виновнику аварии придется доплатить из собственного кармана. Но есть альтернатива — докупить расширение ОСАГО, так называемый полис ДСАГО. Что это такие и как его правильно выбрать мы расскажем в данном руководстве.

ДСАГО — это аббревиатура, которая расшифровывается как добровольное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Порой указанный вид автострахования ещё именуют ДГО, АГО, «Миллион в дорогу+» или просто расширение ОСАГО. Полис действительно расширяет страховую сумму автогражданки и покрывает расходы, которые она не смогла возместить. Размер дополнительного покрытия определяет сам клиент.

Следует понимать, что как и ОСАГО ДСАГО страхует не собственный автомобиль, а лишь автогражданскую ответственность перед третьими лицами. То есть он возместит ущерб, причиненный по вашей вине другим участникам дорожного движения. Для защиты собственного авто по-прежнему необходимо приобретать страховку КАСКО.

Полис ДСАГО является добровольным видом страхования, а значит, тарифы и правила, каждый страховщик устанавливает самостоятельно. Из-за этого цены в Росгосстрахе, Ингосстрахе, РОСНО и РЕСО-Гарантии могут значительно отличаться. Прежде всего, стоимость зависит от выбранной страховой суммы. Как правило, предоставляется возможность выбора лимита от 200 тысяч до нескольких миллионов рублей. В среднем, расширение ОСАГО до полумиллиона обойдется в 500-800 рублей. Так же следует отметить, что тарифы ДСАГО в одних компаниях является фиксированными для каждой страховой суммы. В других же на стоимость может влиять ряд дополнительных факторов: мощность двигателя, возраст водителей и даже год выпуска ТС.

Расширение ДСАГО не является заменителем ОСАГО, это неотъемлемая часть автогражданки. За отсутствие полиса предусмотрен штраф, даже при наличии действующего добровольного расширения автогражданской ответственности.

Оформление страховки не займет много времени. Для приобретения ДСАГО вам необходимо представить действующий полис ОСАГО, свидетельство о регистрации ТС и данные лиц допущенных к управлению. Осмотр и фотографирование ТС не требуется. Но если страховая сумма окажется слишком большой (более 2 млн. рублей), то это может вызвать подозрение у страховщика и автомобиль попросят представить к осмотру. Так как это добровольный вид автострахования, то бланк ДСАГО можно не возить с собой, а хранить дома.

Недостатки ДСАГО

Страховые компании активно рекламируют ДСАГО. Продлевая свою страховку ОСАГО, почти наверняка агент начнет красочно и эмоционально описывать опасность езды без дополнительного расширения. На словах это звучит логично, но так ли велика опасность на самом деле?

Типичная сказка страховщика:

С каждым днём на дорогах Санкт-Петербурга становится всё больше дорогих машин. Infinity, BMW, Mercedes-Benz и Lexus уже давно перестали быть редкостью. Более того, по статистике, количество ДТП с участием трех и более автомобилей также неуклонно растёт. А тем временем, лимиты выплат ОСАГО были утверждены ещё в 2003 году и до сих пор не менялись. С тех пор стоимость ремонтных работ выросла многократно.

ДОСАГО — что это такое и зачем нужно?

При более-менее серьезном ДТП суммы в 120 (160) тысяч рублей может просто-напросто не хватить. В этом случае ремонт чужого имущества придется оплачивать из собственного кармана. Далее следует предложение купить расширение ДСАГО и вмиг избавиться от нависшей угрозы.

Не то чтобы нас явно обманывают, просто стараются не говорить всей правды. Не пугайтесь, полис ДСАГО действительно работает и случись значительное ДТП, страховщик возместит ущерб. Подвох в другом: грубо преувеличена вероятность подобных событий. Реальная статистика говорит, что ущерб от средней аварии составляет 15 000 рублей. В городских условиях большинство ДТП ограничивается незначительными царапинами. Умудриться повредить даже дорогую иномарку на 120 000 рублей достаточно сложно. К тому же, даже после превышения лимита ответственности не каждый автолюбитель пойдет судиться с виновником аварии, ведь это лишняя трата времени, а перспективы достаточно туманны.

По мнению независимых экспертов, расширение ОСАГО будет действительно полезно:

Молодым и неопытным водителям. Впервые самостоятельно садясь за руль человек подвергается колоссальному стрессу. Отсутствие опыта и недостаточное знание ПДД выступают магнитами аварийной ситуации. В этом случае добровольная страховая защита не помешает.
Любителям большой скорости и агрессивной манеры управления. Если вы сторонник жёсткой езды и регулярно нарушаете правила дорожного движения, то страховка ДСАГО вам просто необходима.

Но как не странно, расширения ОСАГО обычно приобретают опытные автолюбители, купившиеся на уловки страховых компаний. В итоге, страховщики получают сверхприбыли, ведь выплат по ДСАГО практически нет. Это один из самых безубыточных видов автострахования. Теперь, после освещения альтернативной точки зрения можно принять объективное и самостоятельное решение о необходимости покупки данного страхового продукта.

Расширенное ДСАГО

Конкуренция на страховом рынке Санкт-Петербурга постоянно увеличивается. Борясь за клиентов, страховщики стали предоставлять дополнительные услуги при покупке ДСАГО. В принципе, встретить "чистое" расширение ОСАГО сегодня достаточно сложно. Каждый дает в придачу какой-нибудь подарок.

Самыми распространенными услугами, прилагаемыми к ДГО являются:

Аварийный комиссар. Всё просто, оформляете страховку и вдобавок получаете бесплатный выезд аваркома. Правда, в большинстве случаев мелким шрифтом печатается список случаев, при которых аварийный комиссар по осаго не выезжает. Читайте внимательно, ведь порой оказывается, что на практике вызвать комиссара нереально.

Выплата без износа. Возможно, вы удивитесь, но выплата по ОСАГО всегда осуществляется с учетом износа. Для семилетнего автомобиля он может составлять около 70%. Вот и возникают ситуации, когда выплата оказывается в разы меньше реальных расходов на ремонт. Иногда люди подают в суд на виновника аварии, требуя возместить, "урезанную" износом часть. Приобретая расширение ДСАГО с дополнительной опцией "без износа", пострадавшие по вашей вине автолюбители получат полное страховое возмещение, как за новый автомобиль.

Бесплатная эвакуация. Чтобы эвакуировать поврежденный автомобиль потребуется выложить около трех тысяч рублей. Некоторые страховки ДСАГО компенсируют расходы на эвакуацию автомобиля. Правда, будьте внимательны, эвакуатор можно вызывать только через диспетчерский пульт страховой компании.

Сбор справок. Любое ДТП головная боль и прежде всего это связано со сбором справок в компетентных органах. Приходится отстоять огромные очереди и впустую потратить целый день. Данная услуга избавит клиента от подобных проблем, ведь справки за него соберет аварийный комиссар. Всё было бы прекрасно, если бы не одно но. Страховые компании умалчивают, что в Санкт-Петербурге этот сервис не действует. Наши гаишники требуют личного присутствия участников аварии при оформлении и разборе ДТП. В итоге, полезная на первый взгляд опция оказывается фикцией.

Помощь на дорогах. При незначительной поломке автомобиля к вам приедет аварийный комиссар и поможет устранить неисправность. Если этого не получится сделать на месте, то автомобиль бесплатно эвакуируют до ближайшего СТО.

Страхование от несчастного случая. Фактически, вы получаете два полиса. Во-первых, увеличиваете ответственность по ОСАГО, а во-вторых страхуете себя и пассажиров от несчастного случая при ДТП. Суммы не очень большие, поэтому особого смысла в данном дополнительном страховании нет.

Мы ни в коем случае не агитируем за или против. Бесспорно, расширение ДСАГО это нужный страховой продукт, просто необходимость его приобретения сильно преувеличена. Конечно, он может быть полезен некоторым жителям крупных мегаполисов, таких как Санкт-Петербург или Москва, где число дорогих иномарок растет с каждым годом.

Проанализируйте свой стиль вождения и честно ответьте себе на вопрос: какова вероятность стать виновником крупного ДТП. Если вы опытный водитель, не любящий лихачество и всегда соблюдающий правила дорожного движения, то это практически невозможно. Но если у вас появились сомнения, то лучше докупите ДСАГО, ведь это совсем небольшая плата за спокойствие на дороге.

Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы рассчитайть стоимость страховки за несколько секунд.

Бесплатная круглосуточная доставка страховки в любой район Санкт-Петербурга.

Мы сотрудничаем только с лидерами страхового рынка. Обладаем многолетним опытом в этой нише.

Можете быть уверены, что не переплатите лишнего. Мы осуществляем прямые продажи.

Лимит ответственности ОСАГО «по железу» составляет 400 000 рублей. Но что если ущерб в результате аварии превышает это значение? В такой ситуации разницу придётся оплатить виновнику аварии, если только он не купил заблаговременно полис ДСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности).

Страховщики используют разные сокращения для данной страховки. Наиболее часто используется ДСАГО, но может быть также ДоСАГО, ДГО, ДАГО или ДСГО. Весьма обоснованно такую страховку часто называют «расширенным ОСАГО».

Как работает ДСАГО?

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО. Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки». В рамках ДСАГО возмещается ущерб, нанесённый третьим лицам (пострадавшей стороне). Такой полис покрывает следующие риски:

Имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям.
Ущерб жизни и здоровью третьих лиц в результате ДТП. Под третьими лицами следует понимать других водителей, пассажиров и пешеходов.

Принцип работы ДСАГО следующий:

Произошло ДТП по вине лица, купившего полис ДСАГО.
Лимита по ОСАГО не хватает, чтобы полностью возместить убытки пострадавшим.
Ущерб сверх лимита ОСАГО выплачивается за счёт покрытия полиса ДСАГО.

Лимит ответственности по ДСАГО выбирает страхователь в момент оформления полиса. Каждая страховая компания определяет минимальный размер страхового покрытия по этому виду страхования. Обычно нижняя планка находится на уровне трёхсот-пятисот тысяч рублей. Верхняя – от трёх до тридцати миллионов рублей (опять же в зависимости от политики конкретного страховщика). Лимит ответственности распространяется на каждый страховой случай и не уменьшается на сумму уже произведённых выплат.

Сколько стоит полис?

Ещё раз напомним, что ДСАГО – это добровольный вид страхования. По этой причине в отличие от ОСАГО условия страхования здесь устанавливает не государство, а страховщик. В этой связи стоимость полиса в разных компаниях сильно разнится. Главный фактор формирования цены – размер страхового покрытия:

Дешевле всего обойдётся страховка с лимитом ответственности 300 000 – 500 000 рублей. Цена на такой полис варьируется в диапазоне 1 000 – 2 000 рублей в год.
ДСАГО с лимитом один-полтора миллиона рублей стоит примерно 3 000 – 6 000 рублей.
Максимально возможное покрытие в рамках стандартных программ ДСАГО составляет 30 000 000 рублей. Такой полис обойдётся в 12 000 – 18 000 рублей.

На стоимость ДСАГО также влияет наполнение страховой программы и наличие других полисов автострахования. Как правило, покупателям КАСКО полис ДСАГО достаётся со скидкой и даже может быть подарен в рамках специальной акции. Например, когда все виды автострахования (ОСАГО, КАСКО и ДСАГО) оформляются сразу у одного страховщика. Помимо этого на снижение цены ДСАГО могут рассчитывать опытные водители с большим стажем и положительной страховой историей. На стоимость влияют пол и возраст допущенных к управлению лиц, а также характеристики самого автомобиля (год выпуска, мощность, объём двигателя, пробег и так далее).

Кому нужен полис ДСАГО?

Вне зависимости от условий эксплуатации авто, страховые эксперты советуют приобретать полис ДСАГО всем автовладельцам. При этом водителям в крупных городах вполне стоит выбрать лимит не менее полутора-двух миллионов рублей: количество дорогостоящих авто в мегаполисах постоянно увеличивается, а плотный трафик и сложная инфраструктура дорог заметно повышают вероятность попадания в ДТП.

Только переднее крыло на Maserati GranTurismo стоит порядка 110 000 рублей, а лобовое стекло Bentley Continental GT – 120 000 рублей.

ДСАГО – уменьшение финансовых рисков автовладельцев

Цена заднего бампера Lamborghini или Ferrari даже в неоригинальном исполнении превышает 200 000 рублей. И это без учёта затрат на восстановительные работы в дилерских техцентрах.

Подводные камни

Условия ДСАГО регламентируются правилами страхования конкретной компании. Соответствующий документ можно найти в специальном разделе нашего сайта или на сайте страховщика.

Среди наиболее распространённых проблем с ДСАГО можно выделить:

Многие компании не оформляют полис отдельно и продают ДСАГО только как опцию к программе КАСКО.
По ДСАГО компании не выплачивают компенсацию, если виновник аварии не предоставил на осмотр своё авто.
Нужно помнить, что в отличие от ОСАГО, где дополнительным гарантом выплат выступает РСА, компенсации по ДСАГО зависят только от страховой компании. Соответственно, выбор надёжного страховщика здесь особенно важен.
Часто при покупке полиса с лимитом более полутора миллионов рублей требуется предоставить своё авто на осмотр. Такое условие при страховании гражданской ответственности направлено на борьбу с мошенниками.

Финансовые последствия аварии с люксовой иномаркой могут быть фатальными для виновника.

Основы страхования: чем отличается ОСАГО, КАСКО и ДОСАГО?

КАСКО и ОСАГО это разные виды страхования.

КАСКО (от итальянского casco — борт транспортного средства) — страхование транспортных средств (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона.

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. При страховании ОСАГО причинитель вреда (виновник ДТП) страхует свою ответственность перед потерпевшим. Страховая компания виновника производит страховую выплату потерпевшему.

ОСАГО является обязательным видом страхования, а КАСКО – добровольным.

По ОСАГО выплата производится потерпевшему, а не виновнику. По КАСКО выплата производиться собственнику (выгодоприобретателю) застрахованного имущества.

ДОСАГО (ДАГО) –это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств к полису ОСАГО. Полис ДОСАГО увеличивает лимит страхового возмещения полагающийся потерпевшему по ОСАГО, т.е.

ДСАГО — расширенное ОСАГО

к страховой выплате по ОСАГО добавляется выплата по ДОСАГО, если размер ущерба превышает лимиты установленные по ОСАГО.

Случается, что суммы, предоставленной страховой компанией, не хватает для того, чтобы возместить ущерб. Тогда выплаты сверх установленного лимита выплачиваются виновником ДТП из собственного бюджета. Избежать этого можно, купив полис дополнительного страхования – ДСАГО. О его отличиях от ОСАГО, порядке оформления, стоимости и других аспектах я расскажу в этой статье.

○ Что такое ДСАГО??

ДСАГО – добровольное или дополнительное страхование ответственности автомобилистов перед третьими лицами. Его назначение – увеличить сумму страховой выплаты, чтобы исключить возмещение ущерба из собственного бюджета.

«5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховых сумм, для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.
6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. (пп. 5-6 ст. 4 ФЗ «Об ОСАГО»)».

ДСАГО не заменяет ОСАГО, а лишь является его дополнением. Оно лишь частично регулируется законодательно: условия, тарифы и размеры выплат определяются каждой страховой самостоятельно.

ДСАГО станет активно только в случае недостатка средств основной выплаты для компенсации ущерба. Автовладелец может сам выбрать максимальный размер выплаты от 300 тыс. до 15 млн. рублей.

○ Оформление ДСАГО.

ДСАГО оформляется в офисе страховой компании на основании действующего полиса ОСАГО, заявления и подтверждающих документов.

✔ Документы.

Потребуются следующие документы:

Действующий полис ОСАГО (без него оформить дополнительное страхование невозможно).
Свидетельство на автомобиль.
Права автовладельца или доверенность.
Паспорт.

✔ Как оформить.

Оформить ДСАГО можно в любой страховой компании, но целесообразнее это делать в основной, то есть той, с которой заключен договор страхования ответственности автовладельцев (ОСАГО). Если случится ДТП, то выплаты будет производить один страховщик и не придется тратить время на общение с несколькими компаниями.

Если автомобиль с пробегом, то при оформлении полиса рекомендуется обратить внимание на его тип выплат. Их бывает 2 вида: с износом, предполагающая меньшую стоимость, без износа. Последний вариант дороже, но он выгоднее, поскольку предполагает компенсацию в полном объеме.

○ Стоимость ДСАГО.

ДСАГО – страховой продукт, стоимость и условия приобретения которого определяются страховой компанией самостоятельно. Его стоимость складывается из нескольких факторов: срок страхования, характеристики автомобиля, лимит ответственности, возраст водителя, его стаж.

Наибольшее значение для определения цены договора имеет тип автомобиля, а также характеристики водителей (возраст и стаж), размер выплаты.

Стоимость полиса ДСАГО рассчитывается также, как и ОСАГО, за тем лишь исключением, что базовая ставка определяется страховщиком самостоятельно.

Примерно, полис обойдется в сумму, равную 1,5% от общей страховой сумы. Если принять минимальное значение выплаты, равно 500000 рублей, полис, действующий 1 год, будет стоить в пределах 2000 рублей. Если условиями страхования предусмотрена максимальная выплата (15 млн руб.), то цена полиса возрастет в 10 раз и составит 20000 рублей.

Получить точную сумму стоимости полиса ДСАГО можно на сайтах страховых компаний.

○ Как сэкономить на ДСАГО?

Стоимость ДСАГО зависит от типа выплат. Аккуратным водителям рекомендуется выбирать агрегатный вид. Он предполагает уменьшение последующих выплат на определенный процент. Полис с таким типом выплаты будет стоить меньше. Второй тип – неснижаемая сумма, она не будет уменьшаться, поэтому цена будет выше.

Второй способ сэкономить – купить полис с франшизой. Она обычно равна лимиту, установленному по ОСАГО. Сделано это для того, чтобы дополнительная страховка покрывала ущерб сверх определенного лимита.

Также можно зарегистрировать автомобиль в другом регионе, коэффициент для которого ниже, но для этого нужно самому иметь там регистрацию; не приобретать мощные машины; не попадать в ДТП.

○ Как выбрать страховую компанию?

ДСАГО предоставляют практически все страховые компании, которые продают полиса ОСАГО. Стоимость дополнительной страховки у них разная, в силу того, что тарифы устанавливаются ими самостоятельно, а не «спускаются сверху».

Самыми распространенными страховыми компаниями являются Ингосстрах, РЕСО и Согласие. Условия у них отличаются.

Обязательно наличие ОСАГО, приобретенного в компании

Наличие действующего полиса ОСАГО

Полис ОСАГО должен быть куплен в СК «Согласие»

Страхование авто, не указанного в полисе ОСАГО невозможно

Можно приобрести дополнительные услуги (например, аварийный комиссар, скорая помощь и другие)

Оформляется вместе с ОСАГО

Длительность полисов ОСАГО и ДСАГО совпадает

Круглосуточная поддержка страхователей

Стаж и возраст водителя на стоимость почти не влияют

Договор заключается только с собственником

Ущерб возмещается без учета износа

Стоимость полиса ДСАГО примерно одинаковая. Разница составляет около от 100 до 2000 рублей (самая большая разница по максимальной выплате, в РЕСО такой полис обойдется в 5900 руб., а в Согласии – 3900 руб.).

○ Советы юриста:

✔ Когда нужно подать документы для получения выплат по ДСАГО?

Документы для получения выплаты по ДСАГО должны быть поданы в течение 5 дней после ДТП. В некоторых случаях, когда происшествие имело место в отдаленных районах этот период увеличивается на 10 дней и составляет 15 дней.

✔ Могу ли я оформить ДСАГО и не оформлять ОСАГО?

Нет. ДСАГО – дополнительное страхование, которое осуществляется на основании действующего договора ОСАГО. Оно не применяется в качестве самостоятельного страхового продукта.

Страхование ОСАГО, ДОСАГО и КАСКО 2017. В чем отличие? Расскажет автоэксперт службы помощи на дорогах "Машина времени", Жупанцев Сергей

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ